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何老
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[转帖]10万块钱存银行,20年后还剩多少钱?
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何老 于 2017/11/22 17:34:55 发布在 凯迪社区 > 猫眼看人
    文/小白读财经(ID:xiaobaiducaijing)

    近几年,余额宝等货币基金的杀出,改变了理财领域的生态,居民开始追求高便利、高收益的理财产品,银行存款“一家独大”的局面一去不复返。

    不过尽管不复当年的辉煌,但银行存款作为当前投资市场绝对主力地位仍然难以撼动,数据显示,截至今年9月末,国内的住户存款余额仍然高达64.25万亿,同比去年增长8.4%。

    

    显然咱们居民大部分财富仍然是存在银行,那么现在我们来探讨一个话题:10万块钱存银行,20年后还剩多少钱?

    有的人说,这是一个非常简单的复利计算,直接按计算器就好了,还用写出来吗?

    不!即使计算的结果无误,最终也只对了一半,真正剩余的钱其实并不像你看到的那样。

    01

    首先我们要明确,未来20年存款利率是多少?由于银行没有20年期存款,最长的只有5年期存款,为了获得最大的收益,我们可以采取4个5年方式来存。

    目前5年期定期存款基准利率是2.75%,而商业银行目前给居民的存款利率一般达到3%左右。但这并不代表未来20年利率就是3%,因为目前的利率处于历史最低水平(如下图),那么我们假定未来20年5年期存款利率在4%左右,之所以设定4%,而不是5%甚至更高,那是因为从人类历史发展趋势上看利率是逐步走低的。

    

    于是,未来20年10万存款最后本息和:

    10万×(1+4%)^20≈21.9万

    好了,现在我们可以知道10万块钱存银行,20年后还剩21.9万!多么?按我说的并不多,这只是账面数字,扣除通胀后实际上的钱并不是这么多。

    02

    小白在2016年11月24日《收益的三个层次,你到哪一层了呢》一文中计算过(微信公众号:小白读财经,可查看):过去20年,我国的年平均通胀率(CPI)为2.24%(如下图)。

    

    我们假定未来20年的通胀率维持在2.24%左右不变,那么按照:

    真实的利率=名义利率(4%)-通胀率(2.24%)=1.76%

    扣除通胀后我们真实的收益只有1.76%,那么我们10万存款20年后的真实价值为:

    10万×(1+1.76%)^20≈14.17万;

    你觉得高吗?这得看个人的收益预期了!

    03

    当然通过CPI来测算通胀是物价的算法,如果以货币的算法来计算,那么就要更低一些了。

    我在3月29日《真相:20年的房贷,其实你只用还12年》一文中说过(微信公众号:小白读财经,可查看):2016年我国的GDP增速是6.7%,2016年中国的信用总量增长是16.51%,信用总量可以理解为总货币量,可以理解为真实的“印钞”速度,GDP增速可以理解为创造财富的速度,如果创造财富的速度跟不了“印钞”的速度,那么就意味着资金缩水。

    2016年资金缩水(通胀)幅度为:16.51%-6.7%=9.81%。

    但是9.81%是未来货币贬值的幅度吗?显然不是,因为随着国家开始控制货币(M2)总量,“印钞”的速度已经下降了很多,未来20年真实的通胀幅度小白认为应该是在4.5%左右。

    于是:真实的利率=名义利率(4%)-通胀率(4.5%)=-0.5%

    10万块钱存银行,20年后还剩多少钱?

    10万×(1-0.5%)^20≈9.04万

    即9.04万!

    结论:

    1、上面的计算我们主要看的不是具体数字,而是前后对比,因为有些是测定,不一定代表实际结果;

    2、我们在银行存钱,相当于银行是债务人,我们是债权人,通胀对银行有利,而对我们不利;

    3、我们在银行贷款,相当于银行是债权人,我们是债务人,通胀对我们有利,而对银行不利,所以小白一直建议,买房的尽量申请贷款,而不是全款买房。

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    回复 | 引用 | 举报
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/22 17:51:00    跟帖回复:
       沙发
    20年后不说你倒欠他们保管费,你就很幸运了。
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/22 20:47:05    iPhone客户端
       第 3
    现在很多脑残以为支付宝是万能!支付宝只是一个不创造价值的中介而已!带来的后遗症多不胜数
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/22 20:48:41    跟帖回复:
       第 4
    20年后你倒欠银行10万元,不用谢
    回帖人:
    yilh2  
    | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/22 21:18:41    android
       第 5
    楼主错了,一座桥拆了建,建了拆,GDP增加了,而社会财富并未增加。
    回帖人:
    yilh2  
    | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/22 21:19:10    android
    6
    GDP≠社会财富
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/22 21:50:41    iPhone客户端
    7
    人民币存款不等于住户存款,也不等于居民存款,为什么作者这里要挖空心思偷换概念?
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/22 21:52:00    android
    8
    转至第3楼第 3 楼 奥巴牛0 2017/11/22 20:47:05  的原帖: 现在很多脑残以为支付宝是万能!支付宝只是一个不创造价值的中介而已!带来的后遗症多不胜数 放着4%的活期不存,存0.28%的银行,这样就是你所谓的聪明人?
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/22 21:56:11    跟帖回复:
    9
    通胀是两位数,自己算吧
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/22 22:00:56    iPhone客户端
    10
    这个通胀是可控的,米面油按理说早就该现在价格的几倍数十倍了,但是他还真没有像房价那样暴涨,所以还没有到真正的通胀,恶性通胀80年代有个一次,那才是通胀。
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/22 22:40:42    android
    11
    搞点投资吧,或者买理财,别直接存银行啊
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/22 23:08:49    android
    12
    10万 变成9万左右 那这样算吧 十年前的10万 过了十年是否变成了9.5万左右?
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/22 23:53:39    android
    13
    在官僚资本主义经济学中,货币没有未来价值……
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/23 6:05:01    android
    14
    我们这里的城市银行五年期存款年利率是5.45%。
    通货膨胀比你说的高。
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2017/11/23 10:42:38    android
    15
    先不想这个问题
    现在的10万能兑换多少真金白银
    20年后的10万能兑换多少真金白银
    没有含金量的钱
    呵呵,呵呵呵。
    7026 次点击,17 个回复  1 2
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    快速回复:[转帖]10万块钱存银行,20年后还剩多少钱?
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