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闲言毛
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[原创]催账外包,风险依然
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闲言毛 于 2019/10/22 23:21:44 发布在 凯迪社区 > 猫眼看人
              催账外包,风险依然

    21日中午,有大约100多名警察进入51信用卡公司位于杭州的办公大楼。从当天上午九点半开始,警察对公司办公地点进行了搜查,带走了部分资料,也有部分人员被要求配合调查。受此影响,港股上市的51信用卡一度暴跌34.69%,蒸发10亿港元。

    今天(22日),51信用卡公司的CEO孙先生通过微博发布致歉信。其中表示管理不完善,尤其对合作公司的培训与监督不够,导致与借款人联络沟通过程有过激行为,给个别借款人造成伤害,并对此表示歉意。

    同时,孙先生还表示,51信用卡管家、51人品等运营正常。当然了,孙先生也重新声明了家底,截止2019年9月30日,51人品借款人端待还资产107亿,对应投资人端待还资产余额97亿。此外,截止到2019年6月30日,公司自有资产余额38亿,自有现金总额26亿。

    显然,就是说,尽管有警方进入公司进行调查,但是公司运营是正常的,主要问题是合作公司方的。如此以来,51信用卡公司既有雄厚的家底,又与各种催账可能的风险切割,那就是各方都可以放下心了。

    看来,CEO兼创始人的孙先生讲话还是很有效果的。22日下午13点,51信用卡公司恢复交易,此后大涨19.77%。不过,51信用卡公司真的就没有问题了吗?

    的确,我们得承认,目前看来,51信用卡公司是合法经营的。按照警方的说法,今年9月份以来,51信用卡公司有大量的异地异常投诉信息。比如说,51人品贷在“聚投诉”上就有4000多条投诉信息。投诉信息,目前可以判断出,都是投诉51信用卡公司暴力催债方面的。

    如今,我们也看到了,当地警方也澄清,51信用卡委托外包催收公司冒用国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力催收债务,这些行为涉嫌寻衅兹事等犯罪。那么,我们是否可以说,这只是外包公司的问题,与51信用卡公司就无关呢?

    肯定有关系的。因为,外包公司尽管与51信用卡公司签订了协议,得到了51信用卡的债权权力。但是,在催债时,外包公司也会时时处处使用51信用卡公司的名头。毕竟,对债务人来说,这些债务都是来自51信用卡公司,给51信用卡公司还钱,应该是合理合法的。无非,就是暂时有困难,或者说本来信誉就低,压根就不想还款,如此被催收,也就难免了。

    能够被催收,或者说将这些债务转让给外包公司,很显然,是因为这些债务人的还款能力、还款意愿本就很差。此时,对51信用卡外包的催收公司来说,如果不使用些手段,基本就是“对牛弹琴”,很难有效果的。然而,“硬骨头”总得啃。要知道,外包公司的收益全部来自于这些催收的债务。能够催收成功,在外包协议中,外包公司能够获得的部分有明确的约定。

    为了这个约定的收益,外包公司在催债过程中,涉及到软暴力就无法避免了。如今,暴力催收已经被到处喊打,成为有关部门重点整治的行为,于是,软暴力就成了外包公司无法选择的选择。只是,这个软暴力催收在今年4月份,也被有关部门明确定义为非法行为。

    看来,这如51信用卡样的个人金融公司,将债务外包后,指望着转嫁风险,如今看来,这风险不仅仅是催收困难的问题,而且还涉及到催收无效的问题了。众所周知的是,包括所有贷款银行都存在着债务催收困难时外包的行为,而随着我国对暴力催债的“打击”,很显然,这金融公司想转嫁的风险,又绕回到金融公司了。

    就是说,此后对金融公司来说,发放贷款,无论是个人还是企业机构,都必须要认真的进行尽职调查风险管控。起码,在发放贷款的时候,不能如现在的个别金融公司样的,只要有身份证,不管其信用如何,都可以大胆的放款。反正,可以提高贷款的利率,从而能够平衡总体贷款的风险。这样的信用贷款,就如51信用卡公司的业务一样,为了业绩,为了扩大规模,给很多信用很弱的人或者机构发放了贷款(信用卡)。到头来,就出现还款难的问题。

    本来,还可以指望将债权外包,靠着专门的催债公司来减少亏损与风险,如今看来,也是在违法与违规的边缘行走。何况,现在我国又在尝试实施个人破产制度,那么就意味着,一旦个人符合破产的条件时,就能够破产。此时,所有的债务将会处于“打水漂”的状态。毕竟,高利贷入刑与个人破产制度的实施,债务风险已经转移到金融公司的身上。

    到此,对51信用卡等金融公司或者类金融公司来说,如果不能很好地把控风险,做不好尽职调查与征信评判,就很有可能出现贷款无法收回的情况。在不能暴力催收,包括各种软暴力催收,此时,就意味着不管是外包催账公司,或者是金融公司自己催收,都将会陷入违法违规的漩涡。如此以来,征信将会异常重要,对个人来说,征信不好,别说借款了,就是想借高利贷,也将会被拒绝。

    总之,暴力催收,爬虫程序非法窃取信息等是51信用卡等金融公司的禁区。若违背的话,不管是否外包催账,都将承担相应的风险,无非就是催债方的违规违法,或者说贷款无法回收的经济损失。显然,对金融公司来说,急功近利式放贷,其风险太大,或意味着资金链断裂,或意味着业务难以为继,结果就只能是破产了。
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    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2019/10/22 23:33:19    跟帖回复:
       沙发
    烧香的不一定是和尚,还可能是熊猫~
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2019/10/22 23:37:25    跟帖回复:
       第 3
    显然,就是说,尽管有警方进入公司进行调查,但是公司运营是正常的,主要问题是合作公司方的。
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2019/10/22 23:54:07    跟帖回复:
       第 4

    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2019/10/23 0:04:00    android
       第 5
    这个支持警察
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2019/10/23 7:42:44    跟帖回复:
    6
    可见,
    法律没有“月生哥”好使。
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2019/10/23 9:58:54    android
    7
    一遍遍地说:不要借钱不要借钱…
    回帖人:
    博智  
    | 只看此人 | 不看此人 | 2019/10/23 17:44:19    跟帖回复:
    8
    金融创新!够诺贝尔经济学奖了!
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2019/10/23 18:43:09    跟帖回复:
    9
    内讧

    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2019/10/23 23:14:51    跟帖回复:
    10
    呵呵
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