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[转帖]未富先老,“余生”如何是好
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空白地图 于 2020-08-01 19:41:26 发布在 凯迪社区 > 猫眼看人
    

    “凡事豫则立,不豫则废”。

    古人在《礼记·中庸》中强调了事前规划的重要性。很多看起来遥远的事情,在没有预先规划的情况下,结果往往不会很好。

    养老,便是如此。

    当“人口问题”、“老龄化”等词汇不断登上热搜时,“养老规划”也引起了越来越多人的关注。但是当人们想要进行“养老规划”时,却发现养老这样一个涉及“余生”的事情,可选的余地却很少。除了被过度营销的商业类养老保险外,对于一个普通人而言,“养老规划”看起来既遥远又困难。

    失衡的“养老三支柱”

    一般来看,一个国家进入老龄化社会(65岁及以上人口占比超过7%)的进程缓慢平稳。例如,法国经过了115年,瑞典经过了85年,但中国特殊的人口政策使中国仅仅30年左右便开始进入老龄化社会。

    统计局数据显示,2018年底我国65周岁及以上老年人口占总人口的比重为11.9%。如果以国内60岁退休年龄作为统计标准,则我国2018年底60周岁及以上老年人口占比为17.9%。一般预测,到2030年我国老年人口将占总人口的比重为25%左右。

    如此庞大的老年人口数量的背后,对应的是庞大的养老需求和市场。

    然而,在国内巨大的养老需求的另一面,却是“养老三支柱”(政府基本养老保障、企业养老保障、个人储蓄养老保障)的失衡状态。

    人社部数据显示,截至2018年末,我国第一支柱存量资产约5.8万亿元,占比超过70%;第二支柱存量资产约2万亿,占比约为30%;第三支柱刚刚起步,占比微乎其微。发展至今,我国第一支柱的替代率不足50%(即退休后,领取的养老金与退休前工资收入之间的比率),政府面临着收入放缓、支出加快、部分地区的基金耗尽的挑战。

    挑战的另一面是机遇。从国际经验来看,金融和技术是积极应对人口老龄化的重要方式,养老金融也是适应传统养老模式转变、满足多样化养老需求的必由之路。也正因为此,作为养老市场的基石,养老金融正在成为各大金融机构争夺市场的“新蓝海”。

    大部分西方发达国家早在20世纪60年代左右进入老龄化社会时,为了应对人口老龄化问题,针对本国国情出台了一系列政策措施刺激养老产业发展,形成了个性化的养老金融产业发展体系。

    目前,中国已启动基本养老金入市,职业年金逐渐发展,第三支柱IRA(Individual Retirement Account,个人退休账户)试点即将扩大至全国,养老金融的发展正在进入快车道。

    虽然中外国情不同,但建设完善的养老体系的目标一致。因此,国外发达国家相对完善的养老金融体系,能够为当下我国养老金融发展提供一定的经验借鉴。

    美国:资本市场发展与养老金融相辅相成

    麦肯锡基于“养老金结构占比”和“金融市场成熟度”两大维度,对各国的养老金体系进行评估,将全球发达国家的养老金市场分为三个形态:国家福利型、自由市场型和巨头主导型。而包括中国在内的发展中国家,随着其经济的发展和养老金制度的成熟,也将逐步走向其中某一形态。

    

    以美国养老金融体系为例,包含三个方面:

    一是社会保障计划,由政府强制执行,为所有公民提供基本的退休生活保障;

    二是企业养老金计划,如著名的401K计划(美国1978年《国内税收法》第401条K项的规定,关于企业年金的有关规定),由企业出资建立;

    三是个人储蓄及商业养老保险等,由联邦政府提供税收优惠、个人自愿出资加入,例如个人自行管理的个人退休账户(IRA)。

    经过近百年的发展,美国形成了自由市场型养老金体系。即以第二、第三支柱为绝对主导的商业化模式。这种养老体系的建设,完全取决于养老金融的快速发展,具体来看:

    首先,第二支柱中著名的401K计划,成为养老金融发展的法律基础。在该计划下,企业为每一名员工开立独立个人账户,员工每月缴费不得超过个人工资的25%,同时企业按一定的配比为员工缴入相应资金。401K主要投资于股票基金,范围由企业选定,个人选择具体投资产品并自担风险。401K计划具有投资主动权、投资灵活性、转移方便、可进行贷款申请等特点。

    其次,成熟的资本市场
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回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2020-08-01 19:42:01    跟帖回复:
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看看~
回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2020-08-01 20:01:29    跟帖回复:
3
误国误民 不准人家议论

回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2020-08-01 20:01:51    跟帖回复:
4
误国误民的人口政策 还不准人家议论

回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2020-08-01 21:47:59    跟帖回复:
5
命苦不要怪正虎。[流汗]
回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2020-08-01 23:08:35    跟帖回复:
6
相信政府,这锅一定是政府背的
回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2020-08-02 01:36:31    跟帖回复:
7
现在是老人老办法 新人新办法 以后统一70岁退休 不就是最好的养老方式了么
回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2020-08-02 07:14:27    跟帖回复:
8
从未富过,苟涎舍生。
回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2020-08-02 08:03:16    跟帖回复:
9
顶帖
-----
回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2020-08-04 00:52:16    跟帖回复:
10
兄弟我会的多的,饿不死。
回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2020-08-04 14:35:09    跟帖回复:
11
老了最好就是死的快。
回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2020-08-04 21:54:32    跟帖回复:
12
转至第10楼第 10 楼 上课老王 2020/8/2 17:10:58 的原帖: 当年的“计划生育好,政府来养老”!现在变脸了!这个口号是误导。每个正常有劳动能力的人,未来老了,养老收入都是来自自己:退休金-几十年缴纳养老保险;储蓄,各种资产收入。未来子女也没有养老的法律责任。从来就没有救世主,养老要靠自己。

现在低收入的人也有1000/月左右收入,是1950年的几十倍,老年后要养活自己一个人,温饱不成问题。更有社会低保保障。
回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2020-08-04 21:58:34    跟帖回复:
13
  

    在我国“老龄化”和“少子化”的双重趋势叠加下,老年抚养系数已经由2000年的9.9(平均9.9个劳动力供养一个老人)下跌至2020年的5.8,夹心一代准备好了吗?


随着中国生产率的持续增长,收入增长,生活水平,医疗水平提高,死亡率下降,生育率下降,期望寿命延长,人口老

龄化趋势是必然的。人类边富边老是规律,中国也不例外。2019年比2000年,中国的养老水平提高了几倍。

为什么人口年龄结构抚养比对实际养老水平影响有限?因为社会生产率的增长远高于抚养水平增长。

        中国生产率 老年抚养比% 总抚养比%  人均收入  实际人均收入(2015年 PPP美元)

1970    1066          6.7     79       298         449

2000    6198          10      46       2123        3525

2019   29586          17      42      20842       16377

2050   83070          43.6    67      24871        ?

按2019-2050 人均GDP3.5%增长率,2050年中国人均GDP47576PPP美元。      
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