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[转帖]房贷高压下,中国居民负债率。
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FfeQL1 于 2019/12/1 21:53:03 发布在 凯迪社区 > 经济风云

房贷高压下,中国居民负债率。

13小时前 · 优质房产领域创作者

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前两天写了一篇关于存款的文章,说我们国家5.6亿人银行存款为0,然后很多朋友给我留言,说他们觉得不止,别说有存款了,很多人都是欠债状态。那么,到底我国居民负债情况如何呢?我们今天来聊一聊。

1

前几天,央行发布了《中国金融稳定报告(2019)》,报告称:

2018年我国住户部门(居民家庭和个人)贷款余额为47.9万亿,同比增长18.2%,增速较上年回落3.2个百分点。全国居民资金杠杆率为60.4%,同比上升了3.4个百分点。

从贷款数据来看,我们知道虽然贷款额增长了,但是速度放缓了。那么我国居民负债来源都是哪儿呢?

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具体来看,居民负债主要由三部分组成,分别是个人住房贷款、消费贷款和经营贷款。

央行报告显示,截至2018年末,我国住户部门贷款余额47.9万亿元,其中25.8万亿元为个人住房贷款,占比53.9%,增速连续两年回落。

也就是说,在中国居民的所有负债中,房贷占比过半。这也不奇怪,因为现在大部分地区的房价高,所以大部分的人买房基本都得向银行贷款。

而我们对于房子又比较看重,没房难找对象,不买房总觉得不踏实,所以即便是背负沉重债务也要把房子买了的现象已经成为普遍。

由此可见,增速回落的原因也是个人住房贷款的增长被抑制。

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然后,从贷款余额上看,短期贷款占住户部门的总贷款比例为18.4%,仅次于个人房贷。这应该跟我居民消费观念的转变有很大关系,越来越多的人接受超前消费,而借钱渠道的增多,又使得超前消费变得唾手可得。

根据央行的数据显示,截至2018年末,银行卡授信总额为15.40万亿元, 同比增长23.40%,这还只是通过银行卡借出去的钱。

此外,经营贷款连续两年回升,经营贷款是金融机构发放给城镇个体户、农户和个人用于经营和投资的贷款,之前不断“降息”,利好实体经济,回升一定程度上体现了普惠金融政策成效。

2

再来说居民资金杠杆率,杠杆率是啥? 从杠杆率这个数字,我们能看出居民的债务负担能力和偿债能力。数字越高,也就意味着居民的负债越重。

怎么计算呢?就是用居民部门贷款余额除以名义GDP。 那60.4%的杠杆率算不算高?

在全球范围内,我国居民杠杆率与国际平均水平一致,低于发达经济体平均水平,总体在可控范围内。但存在债务集中度高、分布不均衡,以及部分地区债务规模增长明显等问题。

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根据央行数据,2018年“居民资金杠杆率”超过全国平均水平的省份(直辖市)有:

浙江(83.7%)、上海(83.3%)、北京(72.4%)、甘肃(70.1%)、重庆(68.6%)、福建(65.8%)和江西(63.1%)

从省份(直辖市)的角度来看,浙江、上海、北京、甘肃和重庆的居民杠杆率(负债水平)较高。在统计的34个城市中,截至2018年末,居民杠杆率高于80%的城市有5个,分别是:

杭州(103.2%)、厦门(96.3%)、温州(91.1%)、海口(83.8%)、深圳(82.3%)

具体到城市上来看,杭州、厦门、温州、海口和深圳的居民杠杆率较高,这些城市的居民负债率更高、压力更大。

3

前面我们也说了,我国居民负债主要来源于房贷,那么这些杠杆率高的城市也有特点,就是房价比较高、外地人买房的比例较高、买房的投资性需求较高。

为啥这样说呢?你看,购房者并不在此地工作生活,买房后增加了当地贷款,但没有贡献GDP。这样计算杠杆利率的时候(用居民部门贷款余额除以名义GDP),分母小了,分子大了,所以,计算出来的杠杆率也就大了。

所以,我觉得未来,在“房住不炒”的主基调下,随着房地产的平稳,房价可能会趋于平稳,相应的,居民杠杆率上升速度也会下降。

4

居民杠杆率上升的负面影响有吗?肯定是有的。居民杠杆率越高就意味着透支未来的钱越多。

如果是在偿还能力不足的时候选择透支消费,会给自己带来巨大的压力,每月对着账单惶惶终日,是不会获得安全感的,生活质量自然会下降。

当然,居民杠杆率上升,在一定程度上也是有好处的。可以拉动消费、投资的增长,从而促进经济的增长。你想啊,他们负债,要么就是用来消费,要么就是用来投资,相信不会有人专门借来钱放在家里什么都不做。


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    来自:iPhone客户端
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    回帖人:
    FfeQL1  
    | 只看此人 | 不看此人 | 2019/12/1 22:05:13    iPhone客户端
       沙发
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2019/12/1 22:05:16    跟帖回复:
       第 3
    贴很好,谢谢
    回帖人:
    1943  
    | 只看此人 | 不看此人 | 2019/12/2 5:38:31    跟帖回复:
       第 4
      
    当然,居民杠杆率上升,在一定程度上也是有好处的。可以拉动消费、投资的增长,从而促进经济的增长。
    回帖人:
    f55412  
    | 只看此人 | 不看此人 | 2019/12/2 14:27:09    跟帖回复:
       第 5
    是个不得不深思的问题。当着个人储蓄都变成土木工程,银行的自有资金还能撑多久?M2的急救只能催促储蓄快速“上路”。
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2019/12/2 15:23:36    android
    6
    你去问问各种汽车销售公司就明白了,有前的都现金买完了,没钱的不买媳妇都娶不上。所以剩下买不起的7成人选择贷款买东西,占整个消费循环的70%,也就是新增消费里最少有6成是接待消费,有的地区达到80%以上,呵呵呵
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