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海石2016
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[原创]冷眼:流感下的焦虑中年,如何防止倾家荡产!
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海石2016 于 2018/2/14 14:26:20 发布在 凯迪社区 > 经济风云
    近几天,被《流感下的北京中年》一文刷屏了,该文仅点赞就有近10万,阅读量保守估计在200万以上,在网络上引起了巨大反响,很多大咖仅读后感阅读量就是10万+,形成了一股北京中年焦虑现象。

    表面看来,这是一篇描写近期流感肆虐的日记体白描文章,一个中产白领家庭的60岁岳父,从开窗患上感冒、到肺部感染再到进ICU(重症护理病房),直到最后去世,全程29天。

    这个家庭,在北京有房、有车、有存款、有300万+的保额的保单,有可以到美国参加会议的工作,孩子只有一个,岳父岳母在老家有房、存了养老的钱、有养老保险、有医保……就是这样一个中产家庭,家庭财富却几乎被岳父的一场感冒掏空,卖房都提上了议事日程。

    “人工肺开机费6万,随后每天2万起。我们估算了下,家里所有的理财(还好没有买30天以上期限的产品)、股票卖掉,再加上岳父岳母留下来养老的钱,理想情况下能撑30-40天。”看到这里,每个人都不禁脊背发凉,暗自掂量:如果发生在我家,这样的花销我能支撑几天?

    深入发掘这个案例的背后,展示的其实是中产家庭的焦虑,对家人健康的焦虑,对自身财富无法给家人筑起安全线的恐惧。人到中年,上有老,下有小,放眼望去,都是指望你的人,没有你可以指望的人。如果父母是城市退休,有医保还好说,否则,父母的一场大病,可能让自己家庭多年打拼积累的财富化为灰烬,倾家荡产就在一瞬间。

    所以,对于很多人来说,在没有医疗、保险等保障的前提下,中产都只是有房的穷人而已。就算你像作者一样有足够的流动资金,可以维持30天的ICU费用,但是如果没有一定的人脉、关系资源,也会在5家医院反复辗转的过程中,错失掉一次次就医治愈的机会,最终落得人财两空的下场。

    “兔死狐悲,物伤其类”,读完这篇近3万字的长篇日记,很多中产感到的彻骨的寒意,仿佛自己随时可能面临主人公的命运,这也是该文能成为爆款文章的重要原因。

    为了防止类似北京中年的悲剧重演,冷眼总结下来,必须未雨绸缪,从以下方面着手:

    1、有备无患,重视商业医疗保险。

    在当前医疗产业化的大背景下,医院的门难进。一场大病,击垮一个富裕的中产家庭基本上是分分钟的事。所以,不管是医保还是商业重大疾病险,家庭成员必须每人配备,以小博大,防患未然。未配备的人,随时可能都是一颗定时炸弹,一旦爆炸,必会将整个家庭炸得灰飞烟灭。

    当前,很多地方医保都处于亏空状态,就像文中作者的岳父,单位虽然有医保,但是报销才到 2014年,这4年之内报销是拿不到钱的,医保形同虚设。更何况,目前,批准上市销售的药品有2万多种,但纳入到医保目录的只有2000多种。很多进口药、创新药、新型治疗手段都迟迟无法纳入到医保范围内。一旦在保人还是保钱之间作出选择,你还是会选择放弃医保,自掏腰包。

    所以,对于身处高税收、低福利的经济体中的中产来说,当前唯一防止因病返贫、因病破产的有效对抗工具只有商业重疾险了。当然,市场上这样的产品良莠不齐,一定要擦亮眼睛,买到对的品种。

    2、广开财源,增加被动收入。

    对于家庭来说,风险常有,但防御措施不常有。如果要想以不变应万变,唯一的办法是减少主动收入在家庭中的占比,增加被动收入占比。所谓财大气粗,只有收入上去了,你才能坦然面对那些潜在的风险。

    所谓主动收入,就是指你去上班才有的收入,如果不上班就没有了。在这种收入分配体系中,你投入的只是劳动力,处于分配环节的末端。这种收入的分配权掌握在你老板的手中,通过绩效考核来衡量,看人脸色,增长的空间有限。

    相反,被动收入则是完全相反,你靠的不仅是投入劳动力,而是你的固定资产、资本、独特的技能等投入市场参与分配,比如房产出租的收入,创业成立公司的收入,股权投资收入,或者根据独特技能,比如在股票、外汇、理财、心理咨询、教育方面的独特能力,在市场上变现产生的收益等。

    “鸡蛋不要放在一个篮子里”,这是基本的投资哲学。不管是公务员、失业单位人员还是 、私企、外企员工,将自己的收入全部放在工资收入上是危险的,如果家庭成员都在同一个单位工作更是危险。只有不断开源,发掘自身潜能,开拓被动收入,并不断提升其在家庭收入中的占比,才能从财务上不断提高对抗风险的能力。

    就算家庭有成员有重大疾病或绝症,你至少可以负担得起进口药,或者到境外就医,避免家人的痛苦,给家人留一些最后的尊严。就算子女不适合应试教育,你至少能负担得起子女上国际学校或者出国留学的费用,给自己留一丝盼望!

    3、广增人脉,确保教育的起跑线和医疗的终点线。

    当前中产的两大焦虑点,无非是教育和医疗。下一代良好的教育,能确保子女不输在起跑线,在不掉出你目前所在阶层的同时,增加家庭阶层跃进的概率。老人和自己的医疗保障,能为子女健康成长、完成阶层跃进的使命提供保障。二者相辅相成,缺一不可。

    目前,大城市不管是优质的教育资源还是医疗资源,都是极度紧缺的。没有一定的人脉关系,就算你有钱,负担得起,你也根本拿不到这些紧缺的资源,所以也就注定了你既赢不了起跑线,也赢不了终点线。

    就像文章作者一样,没找医生朋友之前,就算是一瓶常见的抗流感药达菲都买不到,一个三甲医院的病床都拿不到,就算你有钱,你挂不了号,住不了院。所以,文章出来后,很多人都感叹:必须要有交几个医生朋友。

    在医疗领域没有什么人脉尤其是过硬的人脉,这在资源紧张的一线城市是非常要命的。需要这样的人脉,并不一定是说要你去走后门,去插队,去获取不当的特殊利益,而是希望你或者你的家人在性命攸关的时候,能够有人帮你通过正常途径正常手段获得床位,而不至于被“黄牛”们一直挡在门外,让自己家破人亡。

    4、三观不一致的非核心家庭成员,没必要强行捆绑。

    对于家里的老人来说,都是有小病就扛着,拖着,直到感冒拖成肺炎,胃炎拖成胃癌。小病怕麻烦,怕花钱,最终拖成大病就是大麻烦、花大钱,最终让子女倾家荡产。

    所以,家庭健康观念的普及至关重要。小病要积极治疗,不可拖延。平时的卫生习惯一定培养起来,所有家庭成员都要有适合自己的体育锻炼习惯,那些不能执行体育锻炼计划的家庭成员其实都是在给他人增加未来的财务负担和精神压力,都是自私和不负责任的行为。话虽难听,但是道理实在。

    特别是那些三观不一致,并非一定要在一个屋顶下生活的家庭成员,其实没必要硬性捆绑在一起,这样的结果必然是悲剧。就像作者的岳父岳母,其实在老家东北可以独立生活,结果在北京和女儿女婿一起后,双方生活观念一直不一致,最终不听劝阻,冬天光膀子开窗,才导致了悲剧的发生。

    在冷眼看来,当前中国的中产看起来有房子有车,但是很多是高负债,没有现金流,都是拥有房子的穷人。一场大病(本文作者的岳父)、一次失业(中兴跳楼员工)、一次创业失败(茅侃侃)……都有可能将一个中产家庭瓦解,所有的财富和梦想顿时灰飞烟灭!

    如果每一个中产都能做到冷眼说的以上四点,保证家庭成员的肉身安全和财富安全,基本没问题!

    欢迎关注原创财经微信公众号:海外自由录(hwzyl2016);环球冷眼(hqlengyan)


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    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 15:02:55    android
       沙发
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 15:11:53    跟帖回复:
       第 3
    哈哈,外地人在北京看病,户籍地医保部门不给报销医疗费(合乎医保范围)?!骗人也得讲技巧!
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 15:25:49    跟帖回复:
       第 4
    听说,好像那个岳父有乙肝,入不了保
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 15:31:34    跟帖回复:
       第 5
    高干病房的病人寿命不得低于90岁
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 15:47:00    跟帖回复:
    6
        lz是,未雨绸缪是弄把木仓选准了对象或者赶紧移民吧
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 15:49:37    跟帖回复:
    7
        住了130天院,扣5万需自费,不能报的自买药将近5万,旅馆太贵,租房2万4个月,医院旁的旅馆特贵。来回交通费5千。陪人费丶病床费80元1天,七七八八的十几万沒了。退休老人看病看不起
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 16:13:42    跟帖回复:
    8
    还是农民好,小病就吃点止疼药大病就在家里靠绝不给医院做贡献。
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 16:57:38    跟帖回复:
    9
    楼主太理想了,没有用的
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 17:34:57    跟帖回复:
    10
    与其想办法解决如何吃苦。不如想想为啥会这么苦。
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 17:43:45    跟帖回复:
    11
    焦虑个屁,顺其自然就是了!难道你们以为可以逆天行事长生不老啊?
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 17:45:29    跟帖回复:
    12
    对于那些不确定的疾病,强行医治搞成一个植物人,还不如死掉为好!
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 18:10:10    跟帖回复:
    13
    神经病发帖就这样!
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 18:18:21    跟帖回复:
    14
    谁搞医疗产业化,就是谁在制造病毒坑人.
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/2/14 18:22:56    跟帖回复:
    15
    不要得病,得了你就是待宰的羊,这是大环境决定的,手术刀就是屠刀。医生从不主动问你的病因,不会告诉你如何保养,他们只关心如何从你口袋掏钱。我反正是没有遇见一个好人。
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