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贾也
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[原创]贾也:“被中产”下的脆弱——“得房产者得中产”
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贾也 于 2018/3/7 21:38:35 发布在 凯迪社区 > 猫眼看人

    


    导语


    中国城市家庭的负债比例在不断增加,住房按揭贷款成了家庭负债的主要组成部分,简直可以说家庭的债基本都是房贷。当财富盛宴到了最高潮的时候,人们突然发现——自己的财富是增值了,但腰包里的钱却没有了!

    中国的“中产”是最为脆弱的,不堪一击,不容一丝变故。客观地讲,大部分人其实是“被中产”的,而高负债才是他们的生活常态。而“中产”的脆弱,恰恰又是中国经济的脆弱!


    一、“高负债”风险


    如今好消息频传的速度明显加快了。我们这些人,一直被幸福地告知:站起来了、富起来了、强起来了……现在我们中又有4亿多人“跑起来了”,跑步进入中等收入群体,中国的“中产”这回又居世界第一了!

    而另据麦肯锡的一项调查:至2022年前,中国整体债务规模将达到355万亿,届时76%的中国城市人口将被视为中产阶层!

    如此说来,“中产”的标配就是“高负债”!欠钱就是大爷,此言果不虚;背债便是能力,此话真不假!

    大家正加速地进入“中产”行列,有调查机构统计显示:我国家庭杠杆率近年来逐年攀升,2006—2017年杠杆率从11%上升至48.6%,10年间疯涨3倍多。

    但这48.6%尚未包括公积金贷款等其他渠道的家庭债务,如果将这些渠道计入其内,那么中国的家庭债务占GDP的比重可能超过60%。目前中国GDP已突破80万亿大关,按此计算,意味着家庭债务总和已达48万亿之巨,也就是14亿人人均负债4万元。

    这一债务累积的速度,却是令人担忧的,因为传递了一个非常危险的信号:我们的居民收入和购买力已严重不成正比。而家庭杠杆率快速上升,主要还是集中在房地产领域。也就是说,家庭杠杆主要用于购置房产。

    这也正是我们现实生活中所能看到的。有人正掏空自己所有积蓄,甚至上一辈人的“棺材本”后,好不容易才在城市付了首付,然后可能每个月还要还5000元的贷款,可能得还上三十年,甚至直到退休都还没还清的。什么是按揭?就是你自己把自己按在了地上,然后按月揭去自己的新长的皮用于还债。

    房产是大宗商品,而且总价几百万乃至上千万,因此基本锁定了这些人未来二三十年的现金流,流动性也就有了非常明显的减弱预期。

    众所周知,所有的危机正是流动性危机。

    事实上,在“高负债”的挤压下,居民可支配收入确实越来越少,一份来自Wind的数据显示:中国居民部门债务占居民可支配收入的比重,从2006年时的18.5%暴涨至2017年8月的77.1%。

    高负债让不少家庭不堪重负!在一、二线城市里,不少家庭的债务占可支配收入的比重达到了八成乃至九成,而这个债务正是房贷。想想也是件非常恐怖的事,这意味着可支配收入的八九成都被套牢在了房贷上,还有剩下不足20%才用于全家的衣食用行、医疗、保险、教育、养老等各项开支。家庭高负债对消费升级、金融安全及经济的负面作用是显而易见,甚至可能上升为中国经济稳增长、调结构、促改革路上最大的拦路虎。

    长期以来,中国人爱存钱,居民储蓄率高,这种观点已在市面上流传了几十年,好像只要是中国人,都在银行里有不少存款的,因此,高储蓄率常常被解读为应对潜在经济危机的安全垫。

    然而,时过境迁,不知不觉中,以储蓄见长的中国家庭不仅掏空了所有储蓄,而且还背负了一辈子都还不完的贷款,将自己套牢在无限的还本付息的金融游戏中。

    想想好像在哪里出了问题。国家一直喊“去杠杆”、“去库存”,现在企业和银行都去得非常之成功,那么,这些杠杆和库存到底到哪里去了?当然都到老百姓手中了。


    二、中国式财富


    荒诞不经的是,高负债的人并非过得最差的,反而说明已跻身到“中产”之列了。最可怜的,恰恰却是那些“欲做房奴而不得”的那部分人!

    中国式“富起来”,确实很让人感到十分尴尬。有财经资料显示:在中国家庭的资产中,房地产占比已达68%,而北京和上海更是高达85%。

    言外之意,正是中国财富主要是沉积在房地产上民,大白话就是凝固在钢筋水泥里。

    也就是说:你有没有钱,不是看票面上的,而是看房面上的。

    2016到2017年,这一年间,虽然高层不断释放“房子不是用来炒的是用来住的”的最强音,而实际上恰恰又是中国人“财富大增值”的一年。在这一年里,你只要买了房,财富就立马升值。也在这一年里,全国房地产总价又上涨了50%以上,也就是中国人的财富总值增长了一半。

    中国式财富或者说经济奇迹就是这么“创造”出来的。这确实是一个伟大的创举——千方百计地实现数字上的增长。这种财富的增长比勤劳致富、比省吃俭用、比理财投资等各种正规途径,来得更直接、更容易、更有效,可谓立竿见影!

    而在这种模式之下,你只要有房,就立即实现“被房产增值,晋升到中产阶层”。这是一种中国式“富起来”的路径,完全是一种被动的“富起来”。

    但这个路径如今却越来越清晰起来。在投资和出口乏力的情况下,依靠房地产让居民债务的增加,给居民转移杠杆来拉动经济增长,已然成为这几年的主要经济推动力了。

    也正因为如此,中国经济越来越“脱实入虚”了。对国家层面而言,经济的增长就靠房地产;而对家庭层面而言,财富的积累就靠房地产。一言蔽之:“得房产者得中产。”

    于是乎,房子成为社会财富的“硬通货”,成为衡量世间的唯一尺度。房子比票子、车子、妻子、儿子……倍加珍贵了。就像《钱江晚报》报道:近日萧山一小伙去迎亲,结果到女方家里,女方提出男方全款买房要加名字,带公证离婚要分一半。这才是真正的中国式房事:你没有房子,就没你的房事!

    这是多么痛的领悟啊!这种领悟催发了人们的非同寻常的大众幻想与群众性大癫狂。

    人性最大的弱点,就是习惯按照当前的形势,来无限推导未来,得出过于乐观的结果。这就像我们政府都会制定一个个五年计划一样,从来都是对未来过于乐观。

    无限推导的未来,推导出来的结果就是:房子会无限的上涨,真的能涨到天上去的。于是,“人有多大胆地有多大产”变为“人有多大胆房有多大价”,当然,土地产量是需要有真实的产出,而是价格只不过个数字。

    人们早就陷入了癫狂状态,认为杠杆率越大,回报率才高,纷纷如“飞蛾扑火”般激进购房:没房的中国人饥渴难耐,不惜掏空3个家庭的存款,迫切地希望自己成为有房一族;而那些有房的中国人更是趋之若鹜了,也不惜加杠杆冲进楼市投机,迫切地希望成为自己成为房姐、房叔、房爷……“房”字辈的一员。

    这种思维之下,我们这个在古代就能造出万里长城的民族,开足马力举国造城,竟然造出来的房子还不够用!特别是这几年来,货币放水叠加房价飙升,更是人心不足蛇吞象了,恨不能买下整个世界,以期家庭财富能保值增值。

    可天下没有免费的午餐。房价已涨上了天,毕竟很难全款购买的,基本都有房贷的。也就是说:财富盛宴的背后是,财富在数值上虽然增值了,可你想花的钱却没有了!

    钱被封存在钢筋水泥中。说白了,杠杆想撬动起中国的房产,而参与撬动的人会得到一个“中产”的标签。


    三、脆弱的中产


    2017年的最后一个月,元旦在即,春节在望,来自深圳中兴网信科技有限公司的一研发组主管欧某的日子却没那么好过。他上有老,下有小,还有两套房贷要按揭,而妻子又没有稳定工作,全家的负担都落在他身上。于是,公司的强制性劝退成了压垮欧某的最后一根稻草。

    最终,他从中兴通迅大楼26楼一跃而下,便成千古。

    这无疑是一场悲剧。

    斯人已去,不作评价。但更多的人似乎从欧某的遭遇中,感受到自己“生命之中不能承受之重”,每天一睁眼,就面临着每月的房贷、车贷、停车位贷款,一切都要靠自己去打拼,所以必须强打精神,负重前行,这是当前许多在城市打拼的中国家庭的缩影。

    这不是个人的悲剧,而是社会性的悲剧。

    那些被高负债绑架的家庭不堪一击,容不得一丝丝的生活变故,从此不敢辞职、不敢生病、不敢要二孩……原以为有了套房就是房主,其实只不过成为房子的奴隶;原以为自己有了大量的财富,其实根本花不了。

    正因为如此,有人不禁吐槽道自己的“成功”:我人生的成功,就是从身无分文成功转化为负债累累的过程。为了这个所谓的“成功”,付出的却是用一生来还债的代价。

    事实上,目前中国有超过1/3的家庭属于“高负债”家庭。客观地说,大部分人其实是“被中产”的,而“高负债”才是大家的生活常态。

    房地产究其本质,确实是“用来住的,不是用来炒”的,自己住的房子,如果不抵押融资、不卖掉,那么就是涨到天上去了,其实也没啥卵用的。

    因此,客观地说,这些人“被中产”,所谓的财富只是徒有虚名罢了,其实就是“你穷得只剩下了房子!”当然也调侃成“你富得只剩下了房子!”

    事实上,家庭债务风险才是真正的全社会风险,自然会引发全社会的热切关注。

    有人说,既然房贷成为中国家庭债务的大头,那么解决“高负债”的风险,让房价降下来,岂不是万事大吉,国泰民安?

    图样图森破!

    房子是资产,而房贷是债务。如今房价,对于不少家庭而言,都是用金融杠杆来购买的,因此背一身的债务是普通现象。如果房价一旦下降,那么意味着资产就会严重缩水,而债务却是一成不变的,这就很容易产生“资不抵债”的风险。到那时,很多房贷恐怕就会成为坏账,只会急剧恶化中国的债务风险,出现类似于2008年美国的次贷危机。更为严重的是,就会步日本失去的二十年的后尘,深陷衰退和通缩的泥淖,财富瞬间如同蒸发一般。

    因此,现在这么副状态了,只有死撑着保持“稳涨”的姿势,才能维持这种经济表面上的增长,这就是中国房价一直上升的主要原因。

    这才是真正的绑架!其实,我们每个人都被绑架了,只不过是,有些人是主动的,有些人是被动的,整个国家都已被房地产五花大绑了。

    也正因为如此,调控了这么多年,喊了这么多“史无前例”,其实真正想创造的就是房价的史无前例!

    可能我们中国根本不需要什么真正的“中产”,只需要让大家整日为生活奔波忙碌,就没有其他任何杂念了,什么精神追求啊、什么物质享受啊,什么人生的价值啊,这些能当饭吃吗?能用来还房贷吗?所以啊,还是努力工作吧,先糊口再说吧!这大概也是一种高明的统治艺术吧!

    “生非容易死不甘”的感受并不单单来自于中国的困难群众!

  

结语


   那些手持极限杠杆,希望借此撬动钢筋水泥的人们,最终投机的结果,无论是好是坏,其实注定是被水泥盒子埋葬的。“被中产”下的脆弱,不仅是广大中产的脆弱,更是经济层面的脆弱。

    公众号(观鉴):meiriguanjian

    微信号(贾也)jiaye6108


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    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/7 21:50:03    跟帖回复:
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    看完楼猪的这个帖子以后,我的心久久不能平静,震撼啊!为什么会有如此好的帖子!
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/7 22:02:39    跟帖回复:
       第 3
    好文
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/7 22:07:27    跟帖回复:
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    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/7 22:07:42    跟帖回复:
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    刚看到消息,特朗普准备对中国出口征收广泛性关税,该来的总会来。2018希望大家挺住!!
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/7 23:41:33    跟帖回复:
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    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/8 8:01:57    iPhone客户端
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    有恒产者有恒心,没有房地产的支撑,中国社会怎么会有这近三十年的安定繁荣,否则早就象西方一样动乱不断了
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/8 8:17:38    android
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    因此房价必定大涨,并且要稳定地连续地涨下去,一直涨。
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/8 8:18:19    android
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    现在已经进入到全民炒房的时代。
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/8 8:18:53    android
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    莎毕炒股,人精炒房
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/8 8:19:20    android
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    有钱就买房,永远是对的
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/8 8:22:16    android
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    所以我买了9套
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/8 8:23:58    跟帖回复:
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    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/8 8:47:51    android
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    久久不能自拔
    回帖人: | 只看此人 | 不看此人 | 2018/3/8 8:48:09    iPhone客户端
    15
    最后这一段说到了重点,我感觉就是一种全民为统治的大哥们买单
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